现在很多车主想做押证不压车贷款，但是自身是按揭车。

随着国家政策监管加强，要求押证不压车必须是全款车，只能将按揭车变为全款车，才能开展押证贷款业务。

为此业务人员会推荐车主选择“过桥垫资”业务，获取一笔资金结清按揭将车子变为全款车，再进行抵押贷款。

至于这“桥”怎么过，这“资”怎么垫？又有所讲究了。

01

什么是过桥垫资？

过桥、垫资严格来说是两个资金拆借业务，其特点都是在明确借款用途和还款来源的情况下，进行无抵押资金拆借。

一般来说，银行的利息是最低的，安全系数也高，愿意选择银行贷款的也多。

银行贷款的还款方式有三种：

等额本息

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。

优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款。

缺点：

（1）随着本金的降低，每个月归还的利息越来越低，但是对应每个月的本金越来越多。

（2）利息不会随本金数额归还而减少，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

等额本金

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，适合于有计划提前还贷。

（1）随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减。

（2）借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

缺点

（1）等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的购车者，这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

（2）每个月还款数字不一样,难记。

先息后本

先息后本：先息后本是指贷款下款之后，先支付利息。然后按还款约定支付本金。

优点：

每个月只需要还上利息，还款压力小，资金利用率高。

缺点：

每年必须归还一次本金，重新审批一次，正常情况下，两三天后可以重新把贷取出来。

其中，大额资金的贷款基本上是采用先息后本的方式比较多 ，可以对大额资金进行利益分配，产生更多的利润。

但是有一个值得注意的问题就是，如果你向银行贷款的大额数目是100万，但是一年后归还不了100万本金应该怎么办？

这个时候需要有资金雄厚的个人或者是机构帮你先垫付上这100万，等到银行重新审批将这比款下发，你再将其本金归还，但是需要支付一笔利息，这样的过程就叫做垫资过桥。

在过桥资金业务当中，一般具有以下特点：

1、期限短：通常不超过六个月。

2、审批快：由于客户对资金需求迫切，担保公司最快24小时就能完成放款。

3、含金量高：能够有效解决借款人对于短期资金的需求，对于资金运作起着支撑和撬动的作用。

4、利息贵：因其重要性，给予资金提供者的回报相当高。

5、风险高：毕竟是“过桥”，能安然“过桥”，也可能会掉水里淹死。

02

过桥垫资类型

常见方式

01

银行贷款续贷过桥。

是说客户旧贷到期借新时，缺少资金，由资金方垫资归还。待新款批下后归还资金方，资金方收取一定的费用。一般这个过程需要一周左右。

02

募集账户归还过桥

上市公司募集资金会存在专项户，不得用作其他用途，但是在实际操作中很容易出现资金挪动的情况。如果不能保证这笔资金按期还回的话，就需要资金方来提供过桥资金。

03股票解质押过桥

这种是指股票质押后，股东因特殊原因需要解质押。因为短期缺少资金所以需要资金方来提供资金来解质押。

04

消费贷款，车辆买卖贷款中

就是在购车过程中，下家首付不足时，由所谓的“贷款服务公司”或者担保公司拿出资金，帮下家补足首付款以帮助完成购车的行为。当然，借款人要收取2%至5%的“垫款”手续费。

从整个过程来看，过桥垫资的结构是比较完整、双方受益的一个事情，贷款的人得到垫资方出资的大额资金一次性还上了银行贷款，垫资方也赚到了贷款人的利息，可以说是1+1大于二了，但是日常放款模式和还款方式中，过桥垫资并不是用的最多的筹资方式，因为这种模式也存在一定风险。

03

过桥垫资风险

银行风控的风险：

银行每一年都会让贷款人归还本金审核之后再在短时间内重新下发，为的就是控制风险，要保证客户持续拥有偿还本金的能力，一旦客户归还不上本金，就会及时抽贷。

但若是贷款人找到了个人或是机构帮其垫还本金，银行就无法在审核之中发现客户的问题，继续放贷，最后客户的资金链断裂，确实还不上本金了，银行也会受到拖累。

贷款人的风险：

1、垫资方帮你垫付大额贷款，目的就是为了收取高额利息，若是不按时还息，会产生高额罚金，利滚利，巨额雪球压得人转不过气。

2、银行重新审批贷款也有一个流程，若是两三天的时间就把贷款审核申请下来了，那没有什么问题，但若是重新审批申请的时间太长或是不通过，那就要面临每日高额的利息，严重的直接能将企业拖垮。

案例：

在电视剧《人民的名义》中。大风服装厂，因为一笔5000万的贷款马上要到期，需要先归还本金后再续贷出来。由于大风厂没钱，只好让山水集团帮他们先垫付5000万给银行。等大风厂的贷款办下来后再将钱还给山水集团。垫付期间大风厂必须付给山水集团高额的利息。最后大风厂的贷款没有申请下来，只好把工厂赔给了山水集团。

垫资方的风险：

可能大家会有疑问，作为资本方，垫资方为贷款人归还贷款，从中收取高额利息。在为其归还之前都会对贷款人的贷款金额、个人及其名下的不动产进行核实，即使是贷款人再次审核申请的资金不通过也可以得到贷款人的物资赔付，还会有风险吗？虽然概率小，但也是存在的。

案例：

A帮B做了一个车辆抵押贷款，车子是按揭的，还欠银行20万 ，A因为跟B关系好又想从中赚取垫资利息，于是私下帮其垫付了20万，帮其把大本从银行拿了出来，再去另一个银行做抵押。手续和资质方面都没有问题，过程很顺利，就等待放款了。可在放款前B的车子突然被法院冻结，贷不了款。垫付款收不回来，车子也拿不到，所以过桥有风险，垫资需谨慎啊。

这种情况还是比较少的，只要垫资前期流程完善，是可以规避风险的。

04

过桥垫资流程

一、所需资料：

（1）借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证。

（2）借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）。

（3）借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）。

二、具体流程>>

1、个人垫资还贷

①、准备材料：银行相关合同、批复文件、回款银行卡、借款人夫妻双方征信、还款来源证明等；

②、面谈：垫款公司会对申请人的、个人情况、贷款用途、还款来源做充分了解；

③、签订担保类的《借款合同》、《委托公证书》等；

④、交本垫款公司托管资料（原件）：银行贷款合同、房地产权证、借款人身份证原件、回款卡(含密码、与网银u盾)；

⑤、直接放款至所要垫资还贷的账户；

⑥、查询贷款卡银行放款情况；

⑦、借款人还款，解除合约，归还所有托管资料。

2、公司垫资还贷

①、了解原银行贷款情况，查询银行贷款资料【贷款合同、贷款批文、放款日期】

②、签订《借款合同》、企业《担保合同》、与法人相关的《抵押借款合同》等

③、交本公司托管资料（原物件）：企业公章、法人章、财务专用章、法人身份证、营业执照、公司章程、银行贷款合同及相关资料、企业网银账号密码(含U盾)、担保抵押物等.

④、放款至所要偿还贷款账号

⑤、查询跟踪银行放款进展

⑥、贷款下放日偿还清借款，解除合约，归还所有托管物及资料

3、垫资审核常规流程

① 了解情况，明确细节;

② 核实借款人资质;

③ 核实借款用途;

④ 核实还款来源;

⑤ 公证，收押资料(身份证、户口本、结婚证等);

⑥ 控制还款和回款途径(银行卡、网银);

⑦ 放款，确保专款专用;

⑧ 回款，业务完成。

写在最后

过桥垫资业务本来就是刀尖上行走，借款人付出较高成本，资金方风险尽调风控不过关，可能得“断桥残血”了。企业如果有这方面的需求，一定要在正规渠道融资，不要因为缺乏资金而盲目融资,资方也应该注意利息收取的方式和额度，凡事不要过度，“垫款”手续费过高小心法律找上你。